Кредит с вероятностью 100%: миф или реальность? Пошаговая инструкция

Получение кредита — задача, которая требует ответственного подхода. Разберемся, как правильно подготовиться к подаче заявки в банк. Наши рекомендации помогут снизить вероятность отказа и повысить шансы на то, что кредит будет выдан.

Изначально ни одна кредитная заявка не имеет стопроцентной гарантии одобрения. Каждое финансовое учреждение предъявляет к потенциальному заемщику определенные требования. При комплексной оценке анализируется платежеспособность клиента и определяются условия кредитования — сумма и сроки.

При проверке банк изучает кредитную историю заемщика. Также проводится кредитный скоринг. Так называется автоматизированная оценка платежеспособности и финансовой устойчивости клиента. Даже небольшие сомнения в благонадежности часто становятся причиной отказа в кредите. Рассказываем, как избежать такой ситуации, используя наше пошаговое руководство.

Этап 1 — проверка кредитной истории

Перед тем как одобрить либо отклонить заявку на кредит, банки тщательно изучают КИ — кредитную историю клиента. Именно поэтому рекомендуется заранее самостоятельно проверить свои данные. Каждый гражданин по закону имеет право один раз в год бесплатно запросить свою кредитную историю.

Проверка КИ — обязательная процедура. Она необходима даже в том случае, если заемщик не сомневается в чистоте своей «кредитной репутации».

На практике иногда возникают ситуации, когда кредитная история страдает по вине финансовых учреждений. Типичный пример: банк по ошибке не внес данные о полном погашении предыдущего займа. В результате это негативно отражается на кредитной истории клиента.

Еще один пример — путаница из-за распространенного имени и фамилии. Нередко возникают ситуации, когда человеку приписывают чужие кредитные обязательства.

Вероятность ошибки со стороны банка составляет около 0,1%. Однако здесь играет роль, что кредиты оформляют миллионы граждан. Из-за этого счет тех, кому случайно испортили КИ, идет на тысячи.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно отправить запрос в БКИ — бюро кредитных историй. Предварительно следует выяснить, в каком именно бюро хранится информация. Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать следующими способами:

• обратиться в Банк России на официальном портале;
• связаться со своим банком;
• сделать запрос через «Госуслуги»;
• обратиться к нотариусу.

Этап 2 — исправление кредитной истории

При отсутствии кредитной истории или испорченной КИ нужно приложить усилия, чтобы ее восстановить. Объясняем, как это сделать.

Если кредитной истории изначально нет, можно взять небольшой заем и своевременно его погасить, не допуская просрочек. Оптимальный вариант — оформить кредитную карту либо обратиться в микрофинансовую организацию с лояльными условиями для заемщиков. Например, компания MoneyDay предъявляет минимум требований к потенциальным клиентам.

Если история испорчена из-за допущенной банком ошибки, необходимо решать вопрос через само финансовое учреждение либо в судебном порядке. Когда проблемы с КИ вызваны действиями самого заемщика, например, реальными просрочками, нужно постепенно исправлять ситуацию через оформление микрозаймов или кредитных карт с безупречным соблюдением графика платежей.

Этап 3 — формирование трудового стажа

Многие банки отказывают в одобрении заявки клиентам, у которых нет хотя бы 1 года общего трудового стажа, а стаж на последнем рабочем месте составляет менее 6 месяцев. Если нужен кредит на крупную сумму, следует наработать трудовой стаж, соответствующий требованиям кредитора. Еще один вариант — оформление займа на близкого родственника, у которого достаточно стажа.

Такое требование связано с необходимостью подтвердить стабильное финансовое положение. При рассмотрении заявки банки анализируют не только официальный доход, но и продолжительность трудоустройства как ключевой фактор благонадежности.

Этап 4 — оценка финансовых возможностей

Важно помнить простой принцип: сумма кредита должна соответствовать доходам заемщика. Прежде всего, нужно рассчитать предполагаемый ежемесячный платеж. Основное требование: выплаты по кредиту не должны превышать 40% от ежемесячного дохода. Иногда банки снижают лимит до 30–35%.

При расчете учитывается чистый доход после вычета всех обязательных расходов. К ним относятся выплаты по текущим кредитам, страховые взносы и затраты на содержание иждивенцев. После уплаты ежемесячного кредитного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% доходов. Эта сумма не может быть ниже установленного прожиточного минимума.

Чтобы оценить доходы потенциального клиента, банки обычно запрашивают справку 2-НДФЛ. Иногда у заемщиков бывают дополнительные источники финансирования, которые нельзя официально подтвердить. Это деньги от сдаваемой в аренду недвижимости, сторонняя материальная помощь, накопления. В таких случаях следует выбирать банки, выдающие кредиты без официального подтверждения заработков. Отметим, что по таким программам действуют повышенные процентные ставки.

Финансовые эксперты рекомендуют соблюдать правило: ежемесячный платеж не должен превышать 25% от дохода. Такой принцип минимизирует риски для заемщика. При непредвиденных обстоятельствах не должно возникнуть ситуации, что взявшее кредит лицо не сможет своевременно внести платеж и окажется в долговой яме.

Этап 5 — выбор банка

На этом этапе нужно найти банк с требованиями, которым заемщик полностью соответствует. Проанализировать предложения разных банков удобнее всего через их официальные сайты либо специализированные площадки-агрегаторы.

Можно начать с банка, зарплатным клиентом которого является заемщик. Это существенно повысит шансы на одобрение заявки. Также рекомендуется выбирать банки того региона, где прописан клиент.

Еще одна рекомендация — отдавать предпочтение подаче заявки онлайн. Автоматизированная обработка обращения не только ускоряет его рассмотрение, но и исключает влияние человеческого фактора. Без субъективной оценки со стороны банковского сотрудника шансы на одобрение заявки повышаются.

Этап 6 — подача документов

Когда банк одобрит заявку, необходимо посетить его офис, чтобы предоставить документы и заключить договор на кредит.

В стандартный пакет документов входят:

• паспорт;
• справка 2-НДФЛ;
• военный билет (для военнообязанных);
• СНИЛС;
• заверенная копия трудовой книжки/трудового договора.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности: полис КАСКО, чеки на крупные покупки, договоры аренды недвижимости или туристические документы. Такие аргументы помогут продемонстрировать финансовую стабильность и платежеспособность.

Заключение

Системный подход к получению кредита значительно повышает ваши шансы на одобрение заявки. Ключевые этапы подготовки включают проверку и корректировку кредитной истории, объективную оценку платежеспособности и грамотный выбор финансового учреждения.

Если банки отказывают в кредитовании, рассмотрите альтернативные варианты. Для заемщиков с испорченной или отсутствующей кредитной историей оптимальным решением может стать обращение в МФО — микрофинансовые организации. Такие компании предъявляют менее строгие требования к заемщикам и часто одобряют заявки даже при проблемах в КИ.

Напоминаем, что несколько своевременно погашенных займов в МФО помогут восстановить вашу кредитную историю и улучшить финансовую репутацию. Это откроет возможности для получения банковских кредитов на более выгодных условиях в будущем.